Peníze nejsou všechno, ale bez nich je všechno těžší. V dnešní době, kdy čelíme digitálním nástrahám, dozvukům inflace a proměnám trhu práce, už nestačí jen „umět šetřit“. Finanční gramotnost se stala základní dovedností pro přežití, zatímco finanční zdraví určuje kvalitu vašeho života i psychickou pohodu. Zjistěte, jak si nastavit osobní finance tak, aby pracovaly pro vás, a ne proti vám.

Co to vlastně je: Rozdíl mezi gramotností a zdravím

Ačkoliv se tyto pojmy často zaměňují, je mezi nimi zásadní rozdíl.

• Finanční gramotnost (Vědomosti): Je to soubor znalostí. Víte, co je to úrok, jak funguje inflace, co znamená RPSN a proč je důležité diverzifikovat investice. Je to teorie.
• Finanční zdraví (Stav): Je výsledek aplikace těchto znalostí v praxi. Jste finančně zdraví, pokud zvládáte platit své závazky, máte rezervu na horší časy a vaše čisté jmění v čase roste.

Realita: Můžete být finančně gramotní (znát definice), a přesto finančně nezdraví (neutrácet podle plánu). Cílem je převést teorii do praxe.

Jaký dopad má finanční kondice na náš život?

Vliv peněz na naše životy je momentálně komplexnější než kdy dříve. Nejde jen o to, co si koupíte, ale jak se cítíte.

1. Psychické zdraví: Podle aktuálních studií je finanční stres jedním z hlavních spouštěčů úzkostí a partnerských krizí. Finanční zdraví přináší klidné spaní.
2. Svoboda volby: Se silným finančním zázemím nejste nuceni setrvávat v toxickém zaměstnání jen proto, že „musíte zaplatit složenky“.
3. Odolnost vůči krizím: Ať už jde o rozbité auto, ztrátu zaměstnání nebo globální pandemii, finančně zdravý člověk tyto výkyvy ustojí bez nutnosti brát si nevýhodné úvěry.

Jak si zlepšit finanční zdraví?

Zlepšení finanční kondice není o tom vyhrát ve sportce. Je to o malých, konzistentních krocích.

1. Poznejte svá čísla (Finanční audit)

Nemůžete řídit to, co neměříte. Využijte moderní bankovní aplikace, které v roce 2025 automaticky třídí výdaje.

• Otázka: Víte přesně, kolik měsíčně utratíte za jídlo, zábavu a fixní poplatky?

2. Budujte „Železnou rezervu“

Zlaté pravidlo zní: Mějte stranou částku ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Tyto peníze musí být okamžitě dostupné (např. na spořícím účtu), nikoliv zainvestované v akcích.

3. Pravidlo 50/30/20

Ověřená metoda rozpočtování, která funguje i dnes:

• 50 % příjmů na nezbytné výdaje (bydlení, jídlo, energie).
• 30 % příjmů na osobní potřeby a zábavu (koníčky, kultura).
• 20 % příjmů na spoření, investice a splácení dluhů.

4. Začněte investovat (ochrana před inflací)

V dnešní době už spořicí účty na pokrytí inflace nestačí. Finančně gramotný člověk ví, že peníze musí pracovat. Nástroje jako ETF fondy jsou dnes dostupné každému už od pár stovek korun měsíčně.

Příklad z praxe: Petr vs. Jana

Pro lepší pochopení si ukažme dva modelové příklady lidí se stejným čistým příjmem (40 000 Kč). Podívejte se, jak rozdílný přístup vede k odlišným výsledkům.

Petr: Příklad finančně nezdravého chování

Petr vyznává styl „žiju jen jednou“. Jeho finanční realita vypadá následovně:

• Styl utrácení: Utratí vše do poslední koruny ještě před další výplatou. Nákupy neplánuje.
• Rezerva: Nemá žádnou. Když se mu rozbije pračka, musí si okamžitě půjčit.
• Dluhy: Splácí kreditní kartu, má drahý leasing na auto a spotřebitelský úvěr na nový telefon.
• Investice: Žádné, investování nevěří nebo mu nerozumí.
• Výsledek: Žije ve stresu před každou výplatou a nemá pocit bezpečí.

Jana: Příklad finančně zdravého chování

Jana ke svým financím přistupuje zodpovědně a plánuje dopředu:

• Styl utrácení: Nejdřív odloží peníze stranou (zaplatí sama sobě), teprve potom utrácí za zábavu.
• Rezerva: Na spořicím účtu má připraveno 150 000 Kč pro případ nouze („strýček Příhoda“).
• Dluhy: Má pouze hypotéku, což považuje za tzv. „dobrý dluh“ (investice do bydlení).
• Investice: Pravidelně posílá 4 000 Kč měsíčně do ETF fondů, aby porazila inflaci.
• Výsledek: Je v klidu, protože ví, že ji nenadálý výdaj neohrozí.

Ponaučení: Není to o výši příjmu, ale o tom, jak s ním naložíte. Zatímco Jana buduje majetek, Petr se točí v kruhu.

Čemu se vyvarovat: Nejčastější pasti

Na cestě za finančním zdravím na vás číhají moderní nástrahy:

• Lifestyle Inflation (Inflace životního stylu): Dostali jste přidáno? Automaticky nezvyšujte své výdaje. Pokud zvýšíte příjem o 5 000 Kč, zkuste 3 000 Kč z toho investovat, ne projíst.
• Digitální podvody a AI scamy: Finanční gramotnost zahrnuje i kyberbezpečnost (na webu abpujcky.cz si můžete udělat zdarma test kyberbezpečnosti). Nikdy neinvestujte do „garantovaných výnosů“ propagovaných deepfake videi známých osobností na sociálních sítích.
• Mikrotransakce a předplatné: „Je to jen 200 Kč měsíčně.“ Pokud máte takových služeb deset (Netflix, Spotify, Cloud, fitko…), ročně přicházíte o desetitisíce, které často ani nevyužíváte naplno.

Závěr: Začněte ještě dnes

Finanční zdraví není cíl, je to cesta. Nemusíte být ekonom, abyste měli své peníze pod kontrolou. Stačí selský rozum, disciplína a ochota se vzdělávat.

První krok pro vás: Otevřete si dnes své internetové bankovnictví a sečtěte všechny své poplatky za předplatné. Možná budete překvapeni, kolik peněz můžete okamžitě ušetřit pouhým zrušením toho, co nepoužíváte.